3040 노후대비, 21억이 필요하다는 뉴스에 절망하셨나요? 평범한 월급쟁이가 월 50만 원으로 16억 자산을 만드는 데이터 시뮬레이션을 공개합니다. 집보다 중요한 시간 레버리지의 비밀을 확인하세요.
은퇴 후 부부가 적정 수준의 생활을 누리려면 10억 원이 필요하다고 합니다.
저 역시 고액 연봉자가 아닌 평범한 직장인이기에, 숫자의 압박감을 누구보다 공감합니다.
대출 이자 갚고, 아이들 학원비 내고 나면 월급은 늘 ‘로그인’ 하자마자 ‘로그아웃’하죠.
이런 상황에서 10억 원이라니? 차라리 노후를 포기하고 싶다는 생각이 드는 것도 무리는 아닙니다.
많은 분이 불안한 마음에 퇴직연금까지 깨서 영끌로 집을 장만하지만, 냉정하게 말씀드려 집 한 채 깔고 앉아 있다고 해서 매달 생활비가 나오는 것은 아닙니다.
하지만 데이터로 검증해보면 이야기는 달라집니다.
저는 감히 여러분께 10억 원이라는 거창한 숫자는 잊으셔도 좋다고 말씀드리고 싶습니다.
우리에게 필요한 것은 지금 당장 시작할 수 있는 실행 계획과 방향성이기 때문입니다.
3040 노후대비, 국민연금으로 부족하다.
우리가 막연하게 믿고 있는 국민연금의 실상을 직시해야 합니다.
평범한 직장인이 26세부터 60세까지 34년 동안 쉼 없이 국민연금을 납입한다고 가정했을 때, 현재 가치로 따지면 월 90만 원에서 100만 원 정도를 수령하게 됩니다.
물론 소중한 돈이지만, 이 금액만으로는 부부의 기초 생활비조차 감당하기 어렵습니다.
더구나 소득 대체율은 갈수록 낮아지는 추세이기에, 오직 국가에만 나의 노후를 맡기는 것은 너무나 위험한 도박입니다.
그렇다고 해서 우리에게 고소득 전문직처럼 월 수백만 원씩 저축할 여력은 없습니다.
그렇다면 답은 하나입니다. 돈이 부족하다면, 모두에게 공평한 ‘시간’을 레버리지로 활용해야 합니다.
35세부터 시작하는 시간 레버리지 전략
지금부터 제가 제시하는 시뮬레이션은 월급쟁이가 현실적으로 할 수 있는 최선의 전략입니다.
만약 여러분이 35세이고, 지금까지 악착같이 모은 종잣돈 5,000만 원이 있다고 가정해 보겠습니다.
그리고 60세 은퇴까지 25년 동안 매달 50만 원씩은 무슨 일이 있어도 저축할 수 있다고 약속해 주십시오.
투자처는 안전하지만 느린 예적금이나 국내 주식이 아닙니다.
우리는 미국의 혁신 기업들이 모여 있는 나스닥 시장, 그중에서도 지수 변동성을 2배로 추종하는 레버리지 ETF(QLD 등)를 활용할 것입니다.
나스닥의 지난 30년 평균 수익률은 13~15% 수준이었습니다.
2배 레버리지는 변동성으로 인한 손실 위험이 존재하므로, 이를 감안하여 연평균 수익률(CAGR)을 매우 보수적인 12%로 낮춰 잡아 계산했습니다.
1배수 투자는 마음은 편할지 몰라도, 우리처럼 자본이 적은 직장인이 부자가 되기에는 속도가 너무 느립니다.
자본이 없다면 변동성을 감내해서라도 시간을 내 편으로 만들어야 합니다.
16억 5천만 원, 숫자가 증명하는 미래
이 시나리오대로 25년을 투자했을 때, 60세 시점에 여러분의 계좌엔 얼마가 찍혀있을까요?
먼저 거치해 둔 종잣돈 5,000만 원은 연 복리 12%의 마법을 통해 약 8억 5천만 원으로 불어납니다.
여기에 매달 적립한 50만 원은 25년 후 약 8억 원이라는 목돈이 됩니다. 두 가지를 합치면 총자산은 약 16억 5,000만 원에 달합니다.
혹시 시장이 좋지 않아 수익률이 10%대로 떨어진다고 가정하더라도, 총자산은 10억 원을 무난히 넘기게 됩니다.
우리가 매달 넣은 원금은 1억 5천만 원에 불과하지만, 25년이라는 시간과 복리가 만나 15억 원 이상의 자본 소득을 만들어낸 것입니다.
시간이야 말로 자본주의 시스템이 우리에게 주는 기회이자, 평범한 월급쟁이가 생존할 수 있는 유일한 동아줄입니다.
※ 팩트 체크! 월 50만 원이 어떻게 8억 원이 되나요?
아마 많은 분이 ‘잉?’하며 의문을 가지실 텐데요, 저 또한 데이터를 맹신하지 않는 성격이라 직접 엑셀을 켜고 복리 계산기(FV 함수)를 돌려보았습니다.
조건은 간단합니다. 매달 50만 원씩 25년 납입. 투자 수익률은 연평균 12%입니다.
[아래는 엑셀 입력 함수] – 직접 엑셀에 붙여 넣어 보세요.
1. 매달 50만 원 적립 시 (25년 후) =FV(12%, 25, -6000000)
결과: 약 800,002,618원 (8억 원)
2. 종잣돈 5,000만 원 거치 시 (25년 후) =FV(12%, 25, 0, -50000000)
결과: 약 850,003,584원 (8.5억 원)
3. 두 가지를 합치면? 8억 + 8.5억 = 16.5억 원
우리가 25년간 넣는 원금 총액은 1억 5천만 원에 불과하지만, 불어난 수익은 약 6억 5천만 원에 달합니다.
더 놀라운 건, 보수적인 계산이라는 겁니다.
사실 주식은 매일 금액이 바뀌기에 ‘일복리’로 계산해야 하지만, 위 8억이란 수치는 ‘연복리’ 계산입니다.
전 보수적 계산을 좋아하고, 희망고문을 좋아하지 않기에, 가장 보수적인 계산법을 적용했습니다.
제 실력이 아니라, 시간이 주는 복리의 바법이자, 시간이 지날수록 기하급수적으로 늘어나는 ‘하키 스틱’효과 덕분입니다.
은퇴 후 월 430만 원
이제 60세 이후의 삶을 그려보겠습니다.
꼭 16억이 아니라, 보수적으로 10억 원의 자산이 형성됐다는 가정하에 작성하겠습니다.
국민연금으로 매달 100만 원이 들어옵니다.
여기에 10억 원 자산에서 매년 4%씩 인출하는 ‘4% 룰’을 적용하면 연간 4,000만 원, 즉 월 330만 원의 현금 흐름이 창출됩니다. 합계 월 430만 원입니다.
(4%룰에 대해선 조만간 포스팅한 후 링크 달아드리겠습니다.)
이는 현재 우리가 직장을 다니며 받는 실수령액과 비슷하거나 오히려 더 많은 금액입니다.
출근하지 않아도 매달 월급이 들어오는 완벽한 노후 준비가 끝난 것입니다.
만약 월 430만 원까지 필요 없다면 더 흥미로운 선택지가 있습니다.
자산 중 5억 원만 고배당 ETF(SCHD 등)로 옮겨 월 170만 원 정도를 배당으로 받고, 국민연금 100만 원을 합쳐 월 270만 원으로 생활하는 것입니다.
그리고 남은 5억 원은 시세 차익을 기대할 수 있는 나스닥(QQQ 등)에 투자해 둡니다.
워렌 버핏의 재산 중 90%가 60세 이후에 형성되었다는 사실을 아십니까?
남겨둔 5억 원이 연 7%~10%로 성장한다면, 여러분의 자산은 은퇴 후에도 멈추지 않고 매년 수천만 원씩, 나중에는 억 단위로 불어나게 됩니다.
제가 뜬구름 잡는 사기꾼 같죠? 하지만 사실입니다. 투자 세계에선 이런 격언이 있습니다.
‘시간이 깡패다.’
많은 사람들이 시간의 힘을 간과하기에, 다들 장기 투자를 못합니다. 하지만 시간의 힘을 겪어본 사람은 투자에 힘 빼지 않고 그냥 장기 투자 합니다.
늦었다고 생각하는 지금이 가장 빠른 때입니다.
지금 당장 증권사 어플을 켜고 ISA 계좌를 개설하는 것부터 시작하십시오. 그것이 노후를 구원할 첫걸음입니다.
※ 본 글은 2025년 12월 최신 금융 데이터와 과거 30년 나스닥 지수 흐름을 보수적으로 반영하여 작성되었습니다. 투자의 책임은 본인에게 있습니다.
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